כלכלת בית - הפקת אירוע - מתחתנים menumain-menu-usersearchmenu_xaccessibilityנגישותcategoriesgaleriessitestoolsgeneralgoogle-playapp-storefacebookpinteresttwittersocial_instagramSite-By-NGsoft right-arrow right-arrow facebookpinterest
בדקנו וגילינו שהרבה יותר נוח להשתמש באתר כשהטלפון במצב מאונך.
סיבוב קטן ימינה ואנחנו איתך!
נגישות
נגישות

כלכלת בית

חוכמת ניהול כלכלת המשפחה

הפקת אירוע

פעם, כשהכל היה הרבה יותר פשוט, בשיעור כלכלת בית הבנות למדו לבשל, בזמן שהבנים למדו נגרות. היום, כשאין משפחה בלי אוברדרפט וכל דבר קונים ב-36 תשלומים, הכסף עלול לנזול מבין האצבעות גם כששני בני הזוג מביאים שתי משכורות יפות. כמה טיפים לניהול המשק הכלכלי של הבית

"כשהעוני נכנס בדלת", אומר הפתגם, "האהבה יוצאת מהחלון".
בואו נסתכל למציאות בעיניים: כסף לא מוביל לאהבה, אבל בעיות כספיות יכולות לפרק נישואין. אתם מתחתנים, עוד כמה שנים יוולד הילד הראשון, אתם חולמים על בית קטן, מכונית, קפיצה לחו"ל מדי פעם...
חלומות זה נחמד, אך מה למדתם עד היום על ניהול של כסף, על ניהול כלכלת משק הבית שלכם? מה אתם יודעים על ריביות הבנקים, על כמה עולה לגדל ילד, ועל ביטוחי בריאות? האם סיפרו לכם שהמשכנתא מכפילה את עצמה, שקניות בתשלומים זו אחיזת עיניים, שכרטיס האשראי הביא אלפי משפחות לפת לחם, ושחיסכון לפנסיה צריך להתחיל בגיל צעיר? האם אתם יודעים שההוצאות על הדירה הראשונה ועל הילד הראשון מביאים משפחות צעירות להידרדרות כלכלית? האם שמעתם שהגורם מספר אחת לגירושין בישראל הוא ויכוחים על כסף? 

couple10 copy.jpgכל הסיבות לכל ההוצאות
בוודאי תגידו: "זה בגלל שהמשכורת לא מספיקה". טעות: המשכורת מספיקה. אנחנו פשוט לא יודעים איך לנהל את כלכלת המשפחה שלנו. וההוכחה לכך: ישנן משפחות שמרוויחות עשרת אלפים שקלים בחודש, יש שמרוויחות 15 אלף שקלים ויש שמרוויחות 20 אלף שקלים בחודש. כשנשאל את המשפחה האחרונה איך היא לא מסתדרת עם 20 אלף השקלים, מדוע היא מוציאה 23 אלף שקלים בחודש, ולמה היא תמיד באוברדרפט - היא תגיד שהמשכורת לא מספיקה. שטויות. השכנים שלהם חיים ב-10-15 אלף שקלים לחודש והם לא פחות מאושרים. המשפחה הישראלית פשוט לא יודעת לנהל את הכסף שלה.
הישראלי הממוצע מוכן להשקיע הרבה זמן ומרץ כדי לא לצאת פראייר. הוא לא יחסוך במאמצים להשוות מחירים ולהפחית כל הוצאה. הוא ישקיע 500 שקל ויום עבודה כדי לוודא שהוא לא נדפק בקניית מכונית יד שלישית בשווי 30 אלף שקל, אבל דווקא ההחלטות הכלכליות החשובות בחיים - ניהול הכספים, לקיחת משכנתא, עריכת ביטוחים וחסכונות - מתקבלות לעתים כלאחר יד וללא תכנון מוקדם.
בארצות הברית ניהול כלכלת המשפחה נלמד בבית הספר התיכון, ואילו אצלנו רוב האנשים פשוט "מתגלגלים" מחודש לחודש ובתוך כך משתעבדים לאוברדרפט, לתשלומים ולהלוואות.
כמה עולה לנו "ההתגלגלות" הזאת? האוברדרפט, שנתפס אצל רבים כרע הכרחי, גורם לכך שאנו חיים מבחירה חופשית ב-5%-10% פחות מהשכר שלנו, ואת השאר משלמים כריבית לבנק. המשמעות של התנהלות כזו היא עלות של עשרות ומאות אלפי שקלים לאורך שנים. וזאת מבלי להזכיר את הבעיות שיוצר החוסר הקבוע בכסף במשפחה ובזוגיות, הנזק לבריאות והחינוך הקלוקל לילדינו.
נכון, לא למדנו את זה בשום מקום. נושא חשוב זה של ניהול כלכלת הבית לא נלמד בבית ספר תיכון, לא באוניברסיטה, ואפילו סטודנט לכלכלה לא לומד איך מנהלים עם בת הזוג תקציב משותף. רוב ההורים גם לא מחנכים את ילדיהם חינוך פיננסי, כי "על כסף לא מדברים". הם חושבים שהם מגוננים על ילדיהם, לא חושפים אותם לבעיות הקשות של החיים - אבל הם בעצם לא מכינים אותם להתמודדויות האמיתיות, היומיומיות של כולנו.
אפשר גם אחרת. אתם, שהולכים לקראת חיים משותפים, חייבים לצבור ידע בנושא. "הדרך אל העו"שר" הוא ספר ראשון מסוגו הפונה לזוג הצעיר, בגובה העיניים, ומסביר איך להיערך לחיים בתחום חשוב זה של כלכלת המשפחה. הספר דן בשאלות המרכזיות בחיי המשפחה: האם תמיד כדאי לקנות דירה או לפעמים עדיף לגור בשכירות? איך להיערך להגדלת המשפחה? איך לקבל הנחה של עשרות אחוזים ברכישת רכב חדש? איך לתכנן מראש גם "הוצאות לא מתוכננות"? הספר כולל גם פרקים על מימון החתונה, על זוגיות וכסף, ועל חינוך ילדים לניהול נכון של כסף.
כדי שהאהבה תישאר והחלומות יתגשמו, ריכזנו עבורכם כמה כללים ועצות, צידה לדרך:

אוברדרפט והלוואות
האוברדרפט היא המצאה ייחודית למדינת ישראל. מעניין מדוע, ב-30 השנים האחרונות, לא קם אף בנק במדינה מערבית אחרת להעתיק את הפטנט הנפלא הזה? איך זה שהישראלי המקמבן בחר בקומבינה הכי פחות משתלמת בעולם? אולי מקמבנים אותנו, הפוך על הפוך? מקבלים אוברדרפט פעם אחת - אבל משלמים עליו כל החיים. חשבתם על  זה?
אוברדרפט, קניות בתשלומים, קרדיט בכרטיס האשראי, הלוואה - אותה גברת בשינוי אדרת - שיטות שונות לשימוש בכסף של אחרים. זוהי רעה חולה שחוצה את כל שכבות האוכלוסיה ועולה לנו הרבה כסף (התחושה המיידית: קיבלת כסף. יופי, אפשר לבזבז. האמת המרה: צריך להחזיר כל אגורה, וגם להוסיף עוד ריבית. לא חבל לך על הכסף שלך?).
משפחה ישראלית ממוצעת תשלם במהלך חייה בין 5% ל-10% מההכנסה שלה כריביות. לא חבל? אפשר לקנות בכסף הזה עוד דירה...
אם אתה לא חייב, אל תיקח הלוואות. תסתכל לעצמך בעיניים: האם באמת אתה חייב לקנות עכשיו, אי אפשר לדחות קצת? תהיה רציני. תבדיל בין חייב למאוד רוצה...
אם אפשר לדחות את הקנייה – דחה ותתחיל לחסוך. כשיצטבר לך הסכום המתאים - תקנה.
ואחרון חביב: מקובל לחשוב שמי שמשתמש באשראי מתקדם יותר מהר בחיים. שטות גמורה. בטווח הקצר מאוד הוא יתקדם מהר, אך בטווח הארוך הוא יישאר הרחק מאחור. שאלו את ההורים שלכם על מועקת המשכנתא, האוברדרפט וההלוואות, והאם במבט לאחור הם ניהלו את צעדיהם בתבונה. התשובה תפתיע אתכם. חיסכון בונה עצמאות. צרכנות ללא בקרה בונה התחייבויות והשתעבדות. באיזה מסלול תבחרו?

משכנתאות
לקיחת משכנתא היא ההחלטה הכלכלית החשובה ביותר של בני זוג. היא תשפיע עליהם במהלך רוב חייהם כבוגרים. 
זוגות רבים מצביעים על גובה המשכנתא כאחד הגורמים המרכזיים ללחץ הכלכלי היומיומי, הגורר בעקבותיו מתחים בזוגיות ובמשפחה.
לקנות דירה או לשכור ולחסוך? שאלה רלוונטית לזוגות צעירים. התשובה תלויה בעיקר במשתנים הבאים:
1. האם מחירי הדירות עומדים לעלות או לרדת (אם עומדים לעלות - כדאי לשקול רכישה).
2. מה גובה ההון העצמי שיש לזוג.
3. כמה יוכלו בני הזוג לחסוך כל חודש אם יגורו בדירה שכורה (אם שכר הדירה אינו גבוה, המשכורת טובה ותוכלו לחסוך הרבה - שִקלו לדחות את הרכישה ולהגדיל את ההון העצמי).
הקריטריון הראשון בלקיחת משכנתא: יכולת ההחזר החודשי. זוגות רבים מתפתים לקחת משכנתאות גדולות רק מפני שמאפשרים להם. את ההתמודדות עם המעמסה החודשית הכבדה הם יצטרכו לעשות בעצמם, ובמשך הרבה שנים. פקיד הבנק שאישר להם לקחת סכום גדול כל כך, לא יהיה איתם.
ההחזר החודשי המומלץ הוא עד 20% מההכנסה המשפחתית. ישנם סוגים רבים של משכנתאות (בריבית קבועה, משתנה, צמודת דולר, צמודת פריים וכו'). יש גם כמה גופים שנותנים משכנתאות (בנקים, חברות ביטוח) ומומלץ מאוד לעשות סקר מחירים – מי נותן את הריבית הנמוכה ביותר עבור הסכום הנדרש, וכמובן, מהי תקופת ההחזר.
נהלו משא ומתן על הריבית. לכל בנק יש ריבית מוצהרת (שיציע לכם), וממנה אפשר גם לרדת.
שִקלו לפצל את הסכום ולקחת כמה סוגי משכנתאות (לדוגמה: חלק צמוד למדד, חלק צמוד לדולר וכד').
כשבונים את המימון לרכישת הדירה, צריך לחשב מעבר לעלות הנכס גם הוצאות נוספות, כמו שכר טרחת עורך דין (כ-1%), עמלת תיווך (כ-2%), מס רכישה (כ-3%-2%), ועלויות מעבר (הובלה, מטבח, ריהוט, מיזוג  וכו').
הישראלי הממוצע ישקיע 500 שקלים בבדיקה של מכונית משומשת כדי לוודא שלא נדפק בעסקה של 30 אלף שקלים. הוא יתעקש ללכת למכון בדיקה בלתי תלוי ולקבל ייעוץ אובייקטיבי על כדאיות העסקה. אבל כשהוא יעשה עסקה של חצי מיליון שקל (משכנתא ממוצעת), הוא יסתפק בעצה מחבר (שכל הידע שלו מסתכם בכך שהוא לקח משכנתא חודשיים לפניו).
מומלץ מאוד להתייעץ עם  מומחה למשכנתאות! זוהי החלטה בעלת אופי כלכלי מקצועי טהור, ועצה נבונה יכולה להקטין את ההחזר החודשי במאות שקלים.


כניסה לדירה חדשה
כשנכנסים לדירה חדשה...
* תמיד, אבל תמיד, זה יעלה לכם 20% יותר ממה שתכננתם.
* תמיד, אבל תמיד, בסוף תצטרכו לעשות תיקונים "קטנים". 
* תמיד, אבל תמיד, יצוץ עוד רעיון טוב מבעל מקצוע, קיבלתם עצה מחבר שקפץ לבקר, נדלקתם על משהו שראיתם בדירה של חברים. על רעיון טוב חבל לוותר, אך שימו לב - הוא עולה עוד כסף.
* תכננו הכול מראש. אל תתחילו עד שתראו את התמונה הכוללת.
* סגרו חוזים בכתב.
* תמיד, אבל תמיד, השאירו אצלכם חלק מהתשלום. שלמו רק בסוף העבודה, ואם אפשר, כמה ימים אחרי.
* את הפאשלות מגלים ביום שאחרי, באור שמש, כשהחלונות פתוחים.
* היעזרו בבעלי מקצוע - אדריכל, מהנדס - לתכנון ולפיקוח. נדמה שחבל על הכסף, אך בדרך כלל הם יחסכו לכם.
מעבר לדירה חדשה הוא מוקד לחיכוכים בזוגיות, עם זאת זו יכולה להיות דווקא תקופה של שיתוף פעולה מהנה. אין צבע של קיר ששווה מריבה.

לסיכום, כזוג צעיר תגלו מהר מאוד כי ניהול כלכלת המשפחה הוא פרויקט מתמשך, אשר כולנו מתמודדים איתו כל החיים, יום יום. ההתמודדות היא במגוון תחומים – הוצאות שוטפות, חיסכון לטווח הארוך, אשראי, פנסיה, ילדים וכסף, תשלומים, קשר עם בנקים, סוכני ביטוח, ועוד נושאים חשובים רבים. לכל אחד מהנושאים נדרש ידע. משפחות צעירות הרוכשות ידע מתמודדות בהצלחה רבה יותר עם הנושאים הכלכליים, מתחזקות וצומחות כלכלית, ומחזקות את הקשר הזוגי בתחום חשוב ומורכב זה.

הטיפים לקוחים מתוך הספר "הדרך אל העו"שר – חכמת ניהול כלכלת המשפחה".
יוסי אש ונחמן לידור, מחברי הספר, הם מומחים לכלכלת הפרט והמשפחה.

קרדיט: יוסי אש, מתוך קטלוג "מתחתנים"


כתבות נוספות שיעניינו אותך

נישואים אזרחיים בחו"ל, הטקס
בר זומר בשמלת כלה (צילום: אורי חיון)
משחקי שאלות למסיבת רווקות (צילום: Shutterstock)
ואחת לשנה הבאה: מצעד חתונות העשור של המפורסמים, חתונות וסלבס
צילום: דניאל - stravo
החתונה נדחתה? הכי סמלי לחגוג את התאריך המקורי, מסביב לחתונה
אילוסטרציה/שאטרסטוק/חתונה אינטימית בבית
N.B.O חליפות חתן (צילום: באדיבות המקום)