מה לעשות עם הכסף? - כללי אצבע לניהול כספי החתונה

כללי אצבע לניהול כספי החתונה

מאת דבורה דויטש 05.07.11 מתוך כתבות: אהבה מחושבת

מזל טוב! זה עתה נישאתם. ייתכן שביליתם את ליל הכלולות בספירת השיקים, וייתכן שהצלחתם לדחות זאת ביום או יומיים. כך או כך, אם לא נגררתם לאוברדראפט מטורף בהוצאות על החתונה, סביר שיש בידיכם סכום כסף נחמד, שקיבלתם כתשורה לחתונה. מה כדאי לעשות עם הכסף? אולי להתפנק בקניית מקרר היינות שאתם חושקים בו מזה זמן מה? אולי לנסוע לחו"ל? כדי שלא תלכו לאיבוד, התייעצנו עם מר אמיר חייק, ראש ענף מחקר ומוצרים וכלכלן ראשי בבנק אגוד. רגע לפני שאתם מחפשים מקום בבית למקרר היינות ההוא, שווה לכם לקרוא כמה עצות של מומחה.
המידע אינו מהווה תחליף ייעוץ מקצועי ואישי המותאם לכם.

בחרנו, לשם הדוגמא, בזוג שמתנות החתונה שלהם, יחד עם חסכון קודם, מסתכמים במאתיים אלף שקלים, עד שלוש מאות אלף שקלים. סכום לא מבוטל ורצינו לברר כיצד כדאי לזוגות להשקיע את כספם, בהתאם לתוכניות שלהם לשנים הקרובות.

אנחנו רוצים לקנות דירה. כיצד כדאי להשקיע את הכסף?

זוג שמתכוון לרכוש דירה ימנע מספקולציה. כיום, רוב הדירות נקובות בשקלים, ולא בדולרים. לפיכך רצוי להשקיע בשקלים. למשל, פקדונות שקליים בבנק או קרנות נאמנות ובכל מקרה השקעה לא ספקולטיבית. אם מחיר הדירה צמוד לדולר, אתם

חשופים לשערי מטבע. במקרה כזה יש לקנות פקדון בבנק או קרנות קצרות שמשקיעות בדולר לטווח הקצר. הסיכון פה נמוך מאוד. עניין נוסף, ישנם קבלנים המצמידים את מחיר הדירה למדד לתשומות הבניה. אם יש ביכולתכם, רצוי למנוע הצמדה שכזו. זאת, משום שאין כיום מכשירים פיננסיים המגינים מפני עליה במדד תשומות הבניה. אם בכל זאת מחיר הדירה צמוד למדד תשומות הבניה, כדאי להשקיע לפחות חלק מהכסף באפיק צמוד מדד. ישנו מתאם בין המדד למדד תשומות הבניה, והשקעה כזו תשמש הגנה מסוימת מפני עליה במדד תשומות הבניה.

ככלל, רצוי לא לקחת יותר משכנתא העולה על 70 אחוז ממחיר הדירה. כלל נוסף הוא שהחזר המשכנתא לא יעלה על שליש מהשכר שלכם. למזלכם, הבנקים בארץ שמרניים למדי, ואינם מאשרים משכנתאות גדולות מדי. רצוי גם לא להסתמך יותר מדי על השכר בלקיחת משכנתא עם החזר חודשי גבוה, שכן שכר עלול גם לרדת. מומלץ לשלב מסלולים שונים כדי לפזר סיכונים בתקופות שונות. כך למשל, רצוי שחלק מהכסף יוצמד לדולר וחלק אחר למדד.

הגיע הזמן להגשים חלום ולפתוח עסק

זוג שרוצה לפתוח עסק צריך ראשית כל למפות את ההוצאות הצפויות של העסק. בדרך כלל מדובר בשכר עבודה שקלי. אם רוב ההוצאות הצפויות הן שקליות, יש להשקיע בנכסים שקליים, למשל פקדונות או קרנות כספיות. אם צפויות הוצאות מט"חיות, יש להשקיע בפצ"מים או באגרות חוב קצרות מט"חיות. בהקמת עסק אין מקום לספקולציות ולכן רצוי לא להשקיע את הכסף במניות או באג"חים ארוכים.

אנחנו מתכננים נסיעה ארוכה לחו"ל

אם הנסיעה המתוכננת היא לאירופה, מומלץ לנצל את ירידת שער היורו ולקנות יורו או פיקדון צמוד יורו עד לנסיעה, לפחות בחלק מהכסף. כנ"ל אם הנסיעה היא לארץ דולרית, יש לקנות פיקדון צמוד דולר. לנסיעה המיועדת לטווח הארוך יותר, למשל בעוד שנה, לא מומלץ לרכוש פצ"מ.

אנחנו מצפים לילדים!

לזוגות שמתכננים להרחיב את המשפחה סמוך לחתונה, וגם לזוגות שמחליטים לדחות מעט את הבאת הילד הראשון, מומלץ בחום להתחיל לחסוך. הדבר החכם ביותר הוא לעשות הוראת קבע שתפריש סכום קבוע לתוכנית חיסכון שתשמש את ילדיכם לכשיגדלו. תתפלאו לשמוע, אך גם סכום קטן כמו מאה שקלים בחודש, המופרשים בהוראת קבע לחיסכון, יצטברו בחלוף השנים לסכום משמעותי שיסייע לממן חתונה (נשמע מוכר?). הוראת קבע מכריחה אתכם לחסוך, ואם הסכום המופרש אינו גדול, לא תרגישו בו. אפשר לעשות הוראת קבע לתוכנית חיסכון או לקרנות נאמנות, והסכום תלוי כמובן בכם.

מי שחוששים שילדם העתידי ישתמש בסכום שחסכתם לו לרכישת אופנוע שטח או לקפיצות באנג'י בחו"ל, יכול להרגיע את עצמו ברשימת תוכנית החיסכון על שם ההורים ולא על שם הילדים, תוך הבנה שהסכום מיועד לילדים, אך להורים יש בקרה ושליטה לאיזו מטרה ילך הכסף. כיוון שמדובר בכסף המושקע לטווח ארוך, רצוי לשלב בו רכיב מנייתי.

ועוד כמה עצות:

האם כדאי לעשות שופינג בין הבנקים לפתיחת חשבון הבנק המשותף?

שופינג בין הבנקים חשוב מאוד מבחינה צרכנית. צריך לבדוק איזה ריביות משלמים על אג"חים, כמה ריבית תקבלו על חיסכון, מה גובה דמי המשמרת על מניות, מה עלות החשבון ומה גובה העמלות. מה שבטוח זה שלא עוברים מבנק לבנק כי הבנק השני מציע לכם כרטיסים להופעה...

אנחנו רוצים לשים את הכסף אצל ברוקר תותח שהבטיח שהוא מנצח את שוק

הוכח שלנצח את השוק זה מתי מעט. אל תלכו שולל אחרי מי שמבטיח הרים וגבעות. למעשה, אסור להבטיח תשואה. וכדי לבחור מקום בו תשקיעו את הכסף, לא מספיק לראות איזו תשואה הושגה שם ברבעון האחרון וגם לא בשנה האחרונה, אלא על פני תקופה ארוכה יותר. לאורך זמן, חשוב שיהיה לכם יועץ טוב וזמין שמבין את השוק. צריך גם שהכסף יהיה מושקע בגוף שיש לו רקורד.

כל כמה זמן רצוי לבדוק מה קורה עם הכסף שבבנק?

הן היועץ והן אתם, הלקוחות, צריכים להיות עם יד על הדופק. לפחות פעם ברבעון, כדי לבדוק מה קורה בתיק ההשקעות.

קיבלנו טיפ רותח על השקעה במניית ביומד שעומדת לטוס, אנחנו רוצים לשים שם את כל הכסף. זה יסדר אותנו כלכלית.

הדבר הכי גרוע זה לעבוד עם טיפים, כי ברוב המקרים הם לא עובדים. מובן שגם מסוכן מאוד להשקיע את כל הכסף באפיק אחד, ובעיקר במניה אחת. זה דבר שלא מוכיח את עצמו לאורך זמן. מדובר למעשה בהימור. בייעוץ השקעות משתמשים בשיטות עבודה, ומסתמכים עם הערכות מושכלות ועל ניתוח טכני. טיפ שקיבלתם אינו סיבה להשקיע. לפעמים זה עובד, אבל לעיתים קרובות מי שנכנס אחרון למניה מדוברת, חוטף אותה ומתרסק. לכן, אל תלכו שבי אחר אופנות. אם אתם ממש חייבים, השקיעו רק סכום זניח במניה כזו, יחסית לתיק. סכום שלא יכאב לכם הלב לאבד את כולו.

עד כמה חשוב לפזר השקעות?

חשוב מאוד. אסור לשים את כל הכסף באותו אפיק. בחסכון לטווח ארוך צריך שיהיה רכיב מנייתי של כ 20%. אך צריך גם רכיבים אחרים כגון אגרות חוב של המדינה ואגרות חוב קונצרניות. גם בתוך המניות יש להקפיד על פיזור של כ 7-10 מניות, ולא להתמקד במניה אחת בלבד. אמנם, לטווח ארוך המניות חזקות יותר מהכל, אך יש כמובן את שאלת התזמון. אם נכנסתם לבורסה בפיק של בועה, לא תרוויחו. יש לבדוק את מכפילי הרווח, ונהוג לומר שאם הם גבוהים מ 22% מדובר בבועה.

לרגל תחילת עונת החתונות פונה בנק אגוד לזוגות צעירים הפותחים חשבון משותף

עם בואה של עונת החתונות, המתחילה מיד לאחר ל"ג בעומר, פונה בנק אגוד עם הצעה לזוגות המתחתנים בשנה הקרובה ומתכוונים לפתוח חשבון בנק משותף, ומציע להם, למשך החודש הקרוב, חבילת הטבות אטרקטיביות:

1. לזוגות הרוצים להגיע לדירה חדשה- משכנתא צמודת מדד, בריבית משתנה כל שנתיים, בריבית התחלתית 0.99% עד 100 אלף ₪ ללקוח, ו- 50% הנחה בדמי פתיחת תיק.

2. לזוגות הפותחים חשבון משותף – פטור מעמלות הפקת שקים/מזומן שהתקבלו מהחתונה וזאת, בנוסף להטבות הניתנות במסגרת חשבון הפוך נטול לשלוש שנים- 3% ריבית על זכות בעו"ש, פטור מריבית על המינוס, ופטור מעמלות על העו"ש (פעולות באינטרנט, משיכות בכספומט, עמלות פקיד וכדומה)*.

3. לזוגות הזקוקים להלוואה לקראת החתונה או לאחריה – תוענק הלוואה עד 20,000 ₪ ל-36 חודשים, בריבית שלp+2% *.

4. לזוגות הרוצים להשקיע את כספי החתונה ולצבור עליו ריבית – מציע הבנק פיקדון שקלי ל-18 חודשים המבטיח מענק של 4.2% בתום התקופה. (ריבית נומינלית שנתית 2.78%). (כפוף לסכומים בתנאי המבצע).

המבצע בכפוף לתנאי הבנק. לגבי הטבות 2+3 - שתי ההטבות כפופות להעברת משכורת של 7,000 ₪ ומעלה וביצוע 8 פעולות בחשבון ביוזמת לקוח או שימוש של 2,000 ₪ בחודש בכרטיס אשראי .]

הוסף למועדפים שלי

הדפס

שלח לחבר

Share facebook

twitter